La Ley de Informe Justo de Crédito
La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) es una ley federal, aprobada por primera vez en 1970, que regula cómo se recopila, comparte y utiliza su información crediticia. Existe para garantizar que la información en su expediente de crédito sea exacta, privada y justa.
Le otorga derechos reales y exigibles, y establece responsabilidades claras para las agencias de crédito y las empresas que reportan información sobre usted. Entenderla es el primer paso para recuperar el control.
Ocho garantías que la FCRA le otorga
Acceda a sus informes
Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia nacional — al menos una vez cada 12 meses, y siempre que le nieguen crédito, seguro o empleo debido a él.
Conozca el contenido de su expediente
Tiene derecho a ver todo lo que se ha reportado sobre usted y a saber quién ha solicitado su informe de crédito.
Dispute imprecisiones
Si hay información incompleta o inexacta, puede disputarla. La agencia de crédito debe investigar — generalmente en un plazo de unos 30 días.
Exija la corrección de errores
La información que sea inexacta, incompleta o que no pueda verificarse debe corregirse o eliminarse de su informe.
La información negativa caduca
La mayoría de los elementos negativos no pueden reportarse después de 7 años. Una quiebra puede permanecer hasta 10 años — pero no para siempre.
Controle quién lo ve
Su informe solo puede compartirse con partes que tengan una razón legalmente válida — como un prestamista, arrendador o empleador con su consentimiento por escrito.
Rechace ofertas no solicitadas
Puede optar por no recibir las ofertas de crédito y seguro “preseleccionadas” que se basan en su expediente de crédito.
Protección contra el fraude
Puede colocar alertas de fraude y bloqueos de seguridad, y bloquear información que aparezca en su informe como resultado de robo de identidad.
Y si alguien viola estos derechos, la FCRA le permite buscar compensación económica en los tribunales.
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que establece límites estrictos sobre cómo pueden contactarle los cobradores de deudas, qué pueden decir y qué está absolutamente prohibido.
Se aplica a cobradores de terceros — agencias contratadas o asignadas para cobrar deudas en nombre de otra persona. Violar la FDCPA le da derecho a tomar acción legal y recuperar daños y perjuicios.
Ocho derechos que los cobradores deben respetar
Sepa quién lo contacta
Un cobrador debe revelar su identidad y el hecho de que está intentando cobrar una deuda. No puede tergiversar quién es.
Contacto solo en horarios razonables
Los cobradores solo pueden contactarle entre las 8:00 AM y las 9:00 PM hora local. No pueden llamar a su lugar de trabajo si su empleador lo prohíbe.
Pídales que dejen de contactarlo
Envíe una solicitud por escrito para que un cobrador cese el contacto. Deben detenerse — con excepciones muy limitadas para notificarle de acciones específicas que puedan tomar.
Exija prueba de que la deuda es suya
Dentro de los 30 días del primer contacto, puede solicitar verificación escrita de la deuda. El cobrador debe detener la actividad de cobro hasta que la proporcione.
Conozca al acreedor original
Puede solicitar el nombre y la dirección del acreedor original dentro de esa misma ventana de 30 días. El cobrador debe proporcionarlo antes de continuar.
Libre de acoso y amenazas
Los cobradores no pueden amenazar con violencia, usar lenguaje abusivo, hacer amenazas de arresto falso, ni llamar repetidamente para acosarle o molestarle.
Libre de declaraciones falsas
Los cobradores no pueden tergiversar el monto adeudado, hacerse pasar por abogados o funcionarios gubernamentales, amenazar con acciones legales que no pueden tomar, ni enviar documentos legales falsos.
Sin cargos ocultos o no autorizados
Un cobrador solo puede cobrar lo que realmente se debe. No puede agregar tarifas, intereses o cargos a menos que el acuerdo original o la ley lo permita explícitamente.
Violar cualquiera de estas reglas es ilegal. Puede reportar violaciones a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y puede ser elegible para demandar por daños y perjuicios.
Su herramienta más poderosa: la validación de deuda
Dentro de los 30 días del primer aviso escrito de un cobrador, tiene derecho a solicitar verificación escrita de la deuda. Una vez que lo haga, el cobro debe detenerse hasta que proporcionen prueba válida.
Si no pueden verificarla — o si la prueba demuestra que la deuda no es suya — tiene fundamentos para disputarla y que sea eliminada. Esta es una de las herramientas más efectivas para detener a los cobradores y limpiar su crédito.
Recibe un aviso de cobro
El primer contacto escrito del cobrador inicia su cuenta regresiva de 30 días.
Solicite validación por escrito
Envíe una solicitud escrita de validación de deuda. El cobro debe pausarse de inmediato.
Ellos deben probar la deuda
Deben proporcionar verificación escrita antes de que pueda continuar cualquier cobro.
Si no pueden — dispútela
Una deuda no verificada puede impugnarse en su informe de crédito y ser eliminada.
Del signo de interrogación al informe corregido
Revisamos
Obtenemos y examinamos sus informes en busca de elementos que parezcan inexactos, desactualizados o no verificables.
Disputamos
Impugnamos formalmente esos elementos ante las agencias y, cuando corresponde, ante la empresa que los reportó.
Ellos investigan
La agencia tiene unos 30 días para investigar y pedir al proveedor que verifique los datos — generalmente a través de su reporte Metro 2®.
Se resuelve
Todo lo que no pueda verificarse, o que se confirme como inexacto, debe corregirse o eliminarse de su informe.
¿Qué es Metro 2®?
Detrás de cada cuenta en su informe hay datos. Metro 2® es el formato electrónico estandarizado que los bancos, prestamistas y agencias de cobro — conocidos como “proveedores de datos” — utilizan para reportar su información de cuenta a las agencias de crédito, generalmente cada mes.
Define exactamente cómo se debe reportar cada detalle — su saldo, estado de pago, fechas e historial de cuenta. Por qué esto le importa: la FCRA exige que la información sea exacta y completa. Cuando una cuenta no se reporta correctamente, o un proveedor no puede verificarla de la manera que exige el estándar, esa información puede impugnarse — y puede corregirse o eliminarse.
Metro 2® es una marca registrada de la Consumer Data Industry Association. Esta es una descripción general en lenguaje sencillo y no es una reproducción de ninguna guía de reporte propietaria.
Lo que significa cada elemento en su informe
Para cada tipo de elemento que aparece a continuación, nuestro trabajo es el mismo: confirmar que sea exacto, completo y verificable — y cuestionarlo cuando no lo es.
Cuentas en Cobro
Una deuda que el acreedor original transfirió (o vendió) a una agencia de cobro después de que quedó impaga. Aparece como una cuenta separada y puede afectar significativamente su puntaje.
Cómo le ayudamos: Verificamos si el cobro es exacto, está debidamente validado y reportado correctamente — luego lo disputamos si no lo es.
Pagos Tardíos
Un registro de que un pago llegó con 30, 60 o más de 90 días de retraso. Las marcas de pago tardío son uno de los elementos más comunes — y más perjudiciales — en un informe.
Cómo le ayudamos: Verificamos que las fechas y el estado estén reportados correctamente y disputamos las marcas de retraso inexactas.
Cuentas Canceladas
Cuando un acreedor desiste del cobro y registra la cuenta como pérdida — aunque usted aún pueda deber el saldo. Señala una morosidad grave.
Cómo le ayudamos: Confirmamos que el saldo, las fechas y el estado sean exactos y verificables, y cuestionamos los errores.
Consultas de Crédito
Un registro de quién revisó su crédito. Las consultas “duras” de nuevas solicitudes de crédito pueden bajar su puntaje ligeramente y permanecer dos años.
Cómo le ayudamos: Identificamos consultas que usted no autorizó o que carecen de un propósito permitido, y las disputamos.
Reposeiones
Cuando un prestamista recupera una propiedad financiada — más frecuentemente un vehículo — después de que el préstamo entra en mora. Deja una marca negativa significativa.
Cómo le ayudamos: Revisamos el reporte en busca de exactitud y lo cuestionamos donde los detalles no se sostienen.
Embargos Fiscales
Un reclamo del gobierno contra usted por impuestos no pagados. Son elementos de registro público y están sujetos a estrictos estándares de exactitud e identificación.
Cómo le ayudamos: Verificamos que cualquier embargo fiscal sea exacto y esté debidamente documentado, y lo disputamos si no lo es.
Sentencias Judiciales
La decisión de un tribunal de que usted debe una deuda, que puede aparecer como registro público. Al igual que los embargos, las sentencias deben cumplir requisitos estrictos de reporte.
Cómo le ayudamos: Confirmamos que la sentencia sea exacta y verificable, y cuestionamos los elementos reportados incorrectamente.
Ejecuciones Hipotecarias
Cuando un prestamista recupera una vivienda después de que la hipoteca entra en mora. Es un evento negativo importante que puede permanecer en su informe durante años.
Cómo le ayudamos: Revisamos cada detalle de cómo se reportó la ejecución hipotecaria y disputamos las inexactitudes.
Quiebras
Un proceso legal para resolver deudas que no puede pagar. Puede permanecer en su informe de 7 a 10 años según el tipo — pero cada detalle debe ser correcto.
Cómo le ayudamos: Nos aseguramos de que se reporte con exactitud — fechas correctas y solo las cuentas que realmente le pertenecen.
Facturas Médicas
Deudas médicas no pagadas que fueron enviadas a cobro. Reglas especiales ahora limitan cómo y cuándo muchas deudas médicas pueden aparecer en su informe.
Cómo le ayudamos: Verificamos si la deuda debería reportarse siquiera bajo las reglas actuales y disputamos las inexactitudes.
Préstamos Estudiantiles
Préstamos educativos federales o privados. Los pagos omitidos y los incumplimientos se reportan y pueden afectar su crédito por mucho tiempo.
Cómo le ayudamos: Revisamos el estado e historial de pagos en busca de exactitud y cuestionamos los errores en cómo se reportan.
Registros Públicos
Elementos provenientes de tribunales y del gobierno, como quiebras, sentencias y embargos. Debido a que provienen de fuentes externas, los errores de exactitud son comunes.
Cómo le ayudamos: Verificamos que cada registro público sea exacto y cumpla con los estándares de reporte, y disputamos los que no lo hacen.
Robo de Identidad
Cuentas o consultas que aparecen porque alguien usó su identidad. Pueden dañar gravemente el crédito que usted nunca utilizó.
Cómo le ayudamos: Le ayudamos a presentar disputas, colocar alertas de fraude y bloquear elementos fraudulentos usando sus derechos bajo la FCRA.
Información Personal
Su expediente también incluye identificadores personales — nombres y variantes ortográficas, direcciones actuales y anteriores, números de teléfono, empleadores y apodos o alias. Cuando estos son incorrectos o están desactualizados, su expediente puede mezclarse con el de otra persona, haciendo que aparezcan cuentas y consultas que no le pertenecen.
Cómo le ayudamos: Revisamos cada detalle personal, luego disputamos y solicitamos la eliminación de nombres, direcciones, números de teléfono, empleadores y alias incorrectos — ayudando a prevenir las confusiones que dañan su puntaje.